ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிமுறைகள்: கடன் பெறுவோருக்கு EMI கட்டமைப்பில் மாற்றங்கள் வருகிறதா?

New regulations of RBI are bringing changes- ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிமுறைகள்: கடன் பெறுவோருக்கு நல்ல செய்தி, EMI கட்டமைப்பில் மாற்றங்கள்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கடன் வழங்குவதிலும், கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதிலும் சமீபத்தில் புதிய விதிமுறைகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, குறிப்பாக வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு, இந்தப் புதிய விதிமுறைகள் பல நன்மைகளை வழங்குகின்றன. வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு ஏற்ப, சீரான முறையில் மாதத் தவணைத் தொகை (EMI) மாற்றியமைக்கும் வசதியே இந்தப் புதிய திட்டத்தின் சிறப்பம்சமாகும்.

முக்கிய மாற்றங்கள் என்ன?

வட்டி விகித மறுசீரமைப்பு: முன்னர், வட்டி விகிதங்களில் ரிசர்வ் வங்கி மாற்றங்கள் செய்யும்போது, வங்கிகளும் தங்களது வட்டி விகிதங்களை மாற்றி அமைத்துக்கொள்ளும். ஆனால், இந்த மாற்றத்தின் தாக்கம் கடன் பெற்றோரை உடனடியாக சென்றடைவதில்லை. கடன் காலவரையைப் பொறுத்து வட்டி விகித மாற்றங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைத் தொகையைப் பாதிக்கும் என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. புதிய விதிமுறைகள் இனி இதுபோன்ற காலதாமதங்களைத் தவிர்க்கும்.

EMI மாற்றியமைப்பு: வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப கடன் வாங்குவோரின் மாதத் தவணைத் தொகைகள் (EMI) தானாகவே சரிசெய்யப்படும். ரிசர்வ் வங்கி, ரெப்போ வட்டி விகிதத்தைக் குறைத்தால், கடன் பெறுவோர்களின் EMI குறையும். மாறாக, ரெப்போ வட்டி விகிதம் அதிகரித்தால், EMIயும் அதற்கேற்ப அதிகரிக்கும்.

முன்கூட்டியே அறிவித்தல்: வட்டி விகிதங்களில் மாற்றங்கள் நிகழும்போது, அது தொடர்பான தகவலை கடன் வாங்குவோருக்கு வங்கிகள் முன்கூட்டியே தெரிவிக்கும். இந்த அறிவித்தல், மாதாந்திர தவணைத் தொகையில் ஏற்பட இருக்கும் மாற்றத்தை கடன் வாங்கியவர்கள் கணித்து தங்களது நிதி மேலாண்மையைத் திட்டமிட உதவும்.

கடன் வாங்கியோருக்கு இதன் பயன்கள்

பாராட்டத்தக்க வெளிப்படைத்தன்மை: கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் வெளிப்படைத்தன்மை அதிகரிக்கிறது. வட்டி விகிதங்களில் மாற்றங்கள் எந்த காலதாமதமுமின்றி, தானாகவே கடன் தவணைத் தொகையில் பிரதிபலிக்கும்.

நிதித்திட்டமிடல் எளிது: ரிசர்வ் வங்கியின் கொள்கை முடிவுகளுக்கேற்ப, EMIகளில் ஏற்படும் ஏற்ற இறக்கங்களை முன்கூட்டியே தெரிந்து கொள்வதால் நிதி மேலாண்மையை சிறப்பாக திட்டமிட கடன் வாங்குவோருக்கு வழிவகை ஏற்படுகிறது.

வட்டிச்சுமை தவிர்த்தல்: கடன் தவணைக் காலம் சில சமயங்களில் பல வருடங்களுக்கு நீடிக்கலாம். வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்களை கடன் காலம் முழுவதும் கணிப்பது கடினம். புதிய RBI விதிமுறைகள், அடிக்கடி ஏற்படும் வட்டி விகித மாற்றங்களால் ஏற்படக்கூடிய கூடுதல் வட்டிச் சுமையைத் தவிர்க்க உதவும்.

வங்கிகளின் பங்கு

புதிய விதிமுறைகளை அமல்படுத்துவதில் வங்கிகள் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன.

வட்டி விகிதத்தின் வகை: வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மாறக்கூடிய வட்டி விகித கடன் (Floating Rate Loans) முறையையே பரிந்துரைக்க வேண்டும். இந்த முறையில், சந்தையில் நிலவும் வட்டி விகிதத்திற்கேற்ப EMI தொகை அமையும். இதற்கு மாறாக, நிலையான வட்டி விகித முறையில் (Fixed Rate Loans) இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை கிடையாது.

தெளிவான தொடர்பு: வட்டி விகித மாற்றங்கள், EMIகளில் அது ஏற்படுத்தும் தாக்கம் ஆகியவற்றை கடன் வாங்குவோருக்கு தெளிவாக விளக்கி புரிய வைக்கும் பொறுப்பு வங்கிகளுக்கு உள்ளது.

திறமையான செயல்பாடு: வட்டி விகித ஏற்றத் தாழ்வுகளுக்கு விரைவாக பதிலளித்து, கடன் வாங்கியோரின் EMIகளை அதற்கேற்றார்போல் மாற்றியமைக்க வங்கிகள் உரிய தொழில்நுட்ப கட்டமைப்புகளை ஏற்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும்.

கடன் வாங்கியோர் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியவை

கடன் ஒப்பந்தம் கவனமாக படித்தல்: புதிய கடன் வாங்குபவர்கள், அல்லது தற்போதுள்ள கடனை வேறொரு வங்கிக்கு மாற்ற விரும்புபவர்கள், கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும் விதிமுறைகளை கவனமாக ஆராய வேண்டும். சில வங்கிகள், கடன் காலத்தின் குறிப்பிட்ட கட்டம் வரையிலும் நிலையான வட்டி விகிதத்தையும், அதன் பிறகு மாறு வட்டி விகித முறையையும் வழங்கக்கூடும்.

EMI மாற்றங்களை கண்காணித்தல்: வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு ஏற்ப, தங்கள் கடன் தவணைத் தொகையில் ஏற்படும் மாற்றங்களை கடன் வாங்கியோர் தொடர்ந்து கண்காணித்து வர வேண்டும்.

சவால்களும் தீர்வுகளும்

RBIயின் புதிய விதிமுறைகள் நன்மைகளை வழங்கினாலும், சில சவால்களும் இல்லாமல் இல்லை.

அடிக்கடி மாறும் EMI: கடன் வாங்கியோர்களின் தவணைத் தொகைகள் வட்டி விகிதத்திற்கு ஏற்ப அடிக்கடி மாறக்கூடும். இது நிதித் திட்டமிடலில் சற்று சிக்கலை ஏற்படுத்தலாம். வரவு செலவுகளுக்கேற்ப திட்டமிட்டு வாழ்க்கை நடத்துவோருக்கு, இந்த அடிக்கடி ஏற்படும் ஏற்ற இறக்கங்கள் திடீர் சுமையாக அமையலாம்.

தீர்வு: நிதி ஒழுக்கம் அவசியம்: தவணைத் தொகைகளில் இதுபோன்ற அடிக்கடி ஏற்படும் ஏற்ற இறக்கங்களை நிர்வகிக்க, கடன் வாங்கியோர் ஒழுக்கமான நிதி மேலாண்மையை கடைபிடிப்பது அவசியம். அவசரகால நிதி (Emergency Fund) ஒன்றை உருவாக்குவதும், முறையாக சேமித்து வருவதும் எதிர்பாராத செலவுகளைச் சமாளிக்க உதவும்.

வங்கிகளின் தொழில்நுட்பத் தயார்நிலை: RBI-யின் புதிய விதிமுறைகளை அமல்படுத்தத் தேவையான தொழில்நுட்ப தளங்களை வங்கிகள் விரைவாக உருவாக்க வேண்டும். வட்டி விகித மாற்றங்கள் உடனடியாக EMIகளில் பிரதிபலிக்கும் வகையில் ஒருங்கிணைந்த அமைப்புகளை ஏற்படுத்திக் கொள்வது அவசியம்.

நிலையான வட்டி விகிதமா? மாறும் வட்டி விகிதமா?

வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்களிலிருந்து தப்பிக்க, நிலையான வட்டி விகித முறையை (Fixed Rate Loans) சிலர் தேர்வு செய்யலாம். ஆனால், இத்தகைய கடன்களுக்கு வழக்கமாக சற்று அதிகமான வட்டி விகிதம் பொருந்தும். அதுமட்டுமின்றி, நிலையான வட்டி விகிதத்தில், ரெப்போ விகிதம் சரிந்தாலும் EMIயில் எந்த மாற்றமும் இருக்காது.

மாறு வட்டி விகித முறையில் (Floating Rate Loans), ரெப்போ விகிதம் குறைந்தால் பலன் உண்டு. ஆனால், ரெப்போ விகிதம் அதிகரிக்கும்போது, அதிக EMI செலுத்த வேண்டிய நிலை ஏற்படலாம்.

உங்களுக்கு எது பொருத்தமானது என்பதை முடிவு செய்யுமுன் கீழ்க்கண்ட காரணிகளை கவனியுங்கள்:

வட்டி விகித கண்ணோட்டம்: பொருளாதார நிலவரத்தை ஆராய்ந்து, எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதம் அதிகரிக்குமா அல்லது குறையுமா என்கிற போக்கை கணிக்க முயற்சி செய்யுங்கள்.

கடன் கால அளவு: கடன் காலம் அதிகமாக இருப்பின், வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்கள் ஏற்படுத்தும் தாக்கமும் அதிகமாக இருக்கும். தவணைக்காலம் குறைவாக இருந்தால், மாறு வட்டி விகிதத்தை தேர்ந்தெடுப்பதில் உள்ள ஆபத்து குறைகிறது.

ஆபத்தை ஏற்கும் மனப்பான்மை: மாறும் வட்டி விகித முறையில் நிச்சயமற்ற தன்மை இருக்கும். வட்டி விகித மாற்றங்களால் வரவு செலவு கணக்குகளில் ஏற்படக்கூடிய விளைவுகளை சமாளிக்கக்கூடிய நிதி நிலையில் நீங்கள் உள்ளீர்களா என்பதை மதிப்பிடுங்கள்.

ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிமுறைகள் கடன் வாங்கியோருக்கு, குறிப்பாக நீண்ட காலக் கடன்களுக்கு, பல்வேறு நன்மைகளை வழங்குகின்றன. வட்டி விகிதங்களில் அதிக வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதி செய்கின்றன. எனினும், EMIகளில் ஏற்படக்கூடிய மாற்றங்களை சமாளிக்க நிதி ரீதியிலான ஒழுக்கமும் திட்டமிடலும் கடன் வாங்கியோருக்கு அவசியம். புதிய கடன் வாங்குவதற்கு முன்பாக, மாறும் வட்டி விகிதம் மற்றும் நிலையான வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றில் இருக்கும் நன்மை தீமைகளை அலசி ஆராய்ந்து உங்களுக்கு சரியான தேர்வை மேற்கொள்ளுங்கள்.