ஓய்வுக்காலத்தில் நிம்மதியாக வாழ வேண்டுமா? அடடே ஐடியா!

நாம் அனைவரும் உழைக்கும் வயதில், ஓய்வுக்காலம் என்பது தொலைவில் தெரியும் ஒரு கனவாகவே இருக்கிறது. ஆனால், அந்தக் காலத்திற்குத் திட்டமிடாமல் இருந்தால், வசதியான வாழ்க்கைக்கான நமது நம்பிக்கைகள் விரைவில் சிதைந்துவிடும். நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பான ஓய்வுகாலத்தை உறுதி செய்வதற்கான முதல் படி, சேமிப்பதன் முக்கியத்துவத்தை உணர்ந்துகொள்வதாகும்.

சேமிப்பு ஏன் அவசியம்?

ஓய்வுக்காலத்தில், நமது சம்பாத்தியம் நின்றுவிடுகிறது. நமது அன்றாட செலவுகளைச் சமாளிக்கவும், எதிர்பாராத நிகழ்வுகளையும் ஓய்வூதியமாக பணம் அவசியம். எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிடுவது அவசியம். பணவீக்கம் ஓய்வூதியத்தின் மதிப்பை படிப்படியாக அரித்துவிடும் என்பதால், எதிர்கால செலவுகளும் இதில் ஒரு காரணியாகும்.

சேமிக்க எவ்வளவு தொடங்க வேண்டும்?

இந்தக் கேள்விக்கான பதில் ஒவ்வொருவருக்கும் மாறுபடும். இருப்பினும், எவ்வளவு விரைவில் செயல்படுகிறோமோ, அவ்வளவு சிறப்பாக நமக்கு கிடைக்கும். இளம் வயதிலேயே சேமிப்பைத் தொடங்குவது நமது பணத்திற்கு கூட்டு வட்டியின் சக்தியைப் பயன்படுத்த நேரம் அளிக்கிறது. உதாரணமாக, நீங்கள் 25 வயதில் ஒவ்வொரு மாதமும் சேமிக்கத் தொடங்கினால், 35 வயதில் சேமிக்கத் தொடங்குபவரை விடக் கணிசமாக அதிகமாக சேமிக்க முடியும்.

ஓய்வுக்காலத்திற்கான 4% விதி

ஓய்வுக்கால சேமிப்பிற்கு பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் விதிமுறை தான் 4% விதி. இந்த விதிப்படி, உங்கள் ஓய்வுக்கால கூட்டிலிருந்து (Retirement Corpus) உங்கள் வருடாந்திர செலவுகளுக்கு 4% தொகையை நீங்கள் பாதுகாப்பாக திரும்பப் பெறலாம். உடல்நலம், பயணம் மற்றும் பிற வாழ்க்கை முறை இலக்குகளுக்கான பணம் ஒதுக்காமல், அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு இந்த சதவீதம் பொருந்தும்.

4% விதியைப் புரிந்துகொள்வது

4% விதி என்பது ஓய்வுக்கால சேமிப்பிற்கான ஒரு வழிகாட்டியாகும். நீங்கள் ஓய்வு பெறும் முதல் ஆண்டில் உங்கள் ஓய்வூதிய முதலிலிருந்து (Retirement Portfolio) 4%ஐ திரும்பப் பெறலாம் என்று இது அறிவுறுத்துகிறது. அடுத்தடுத்த ஆண்டுகளில், பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப உங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகையை நீங்கள் சரிசெய்யலாம்.

உதாரணமாக, உங்களிடம் ₹50 லட்சம் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இருந்தால், முதல் ஆண்டில் ₹2 லட்சம் (₹50 லட்சத்தின் 4%) திரும்பப் பெறலாம். பணவீக்கம் 5% அதிகரித்தால், இரண்டாவது ஆண்டில் நீங்கள் ₹2,10,000 திரும்பப் பெறலாம். இந்த விதி, முன்கூட்டியே திட்டமிடல் மற்றும் முதலீட்டின் முக்கியத்துவத்தை வெளிப்படுத்துகிறது. உங்கள் சேமிப்பிலிருந்து ஒரு பகுதியை மட்டுமே நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதால், மீதமுள்ள தொகைச் சந்தையில் முதலீடு செய்யப்படும் நிலையில், பணவீக்கத்தை எதிர்கொள்ளும் திறனை கொடுத்து நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் பணம் நீடிக்கும்.

4% விதியை மேம்படுத்துதல்

4% விதி ஒரு நல்ல ஆரம்ப புள்ளியாக இருந்தாலும், இது உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலையை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவில்லை. உங்கள் ஓய்வுக்கால வாழ்க்கை முறை, ஆயுட்காலம் மற்றும் முதலீட்டுத் திறன் ஆகியவை உங்கள் ஓய்வூதியத்தின் மீதான உங்கள் திரும்பப் பெறல்களை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகளாகும்.

செலவுப் பழக்கங்கள்: உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தில் எளிமையான வாழ்க்கை முறையை விரும்பினால், 4% விதி போதுமானதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், பயணம் அல்லது விலையுயர்ந்த பொழுதுபோக்குகள் போன்ற கணிசமான செலவுகளை நீங்கள் திட்டமிட்டால், குறைந்த திரும்பப் பெறல் விகிதத்தை நீங்கள் பரிசீலிக்க வேண்டும்.

ஆயுட்காலம்: மிக நீண்ட ஆயுட்காலம் திட்டமிடப்பட வேண்டும். இதனால் 4% ஆண்டு தொகை போதாமல் போகலாம்.

முதலீட்டு வருமானம்: 4% விதி என்பது, ஒரு வருடத்திற்கு சராசரியாக 7–8% வருமானம் என்ற அனுமானத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. சந்தை நிலைமைகளுக்கு ஏற்ப உங்கள் முதலீட்டு வருமானம் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கலாம், மேலும் உங்கள் திரும்பப் பெறும் விகிதத்தை சரிசெய்ய தயாராக இருக்க வேண்டும்.

இறுதி எண்ணங்கள்

ஓய்வுக்காலத்திற்கான சேமிப்பு என்பது ஒரு பயணம். விடாமுயற்சி, திட்டமிடல் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோவை தொடர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், நீங்கள் நீண்ட மற்றும் வசதியான ஓய்வூதியத்தை உறுதி செய்யலாம். 4% விதி பலருக்கு ஒரு நல்ல தொடக்கப் புள்ளியாக இருக்கலாம். இருப்பினும், உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி இலக்குகள் மற்றும் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்ப உங்கள் உத்திகளை மாற்றியமைப்பது முக்கியமாகும்.

ஓய்வுக்காலத்திற்கான முதலீட்டுத் தேர்வுகள்

ஓய்வுக்கால சேமிப்பு என்பது பணத்தை வைத்திருப்பது மட்டுமல்ல. திறமையான முதலீடு இங்கு பங்கு வகிக்கிறது. சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களை எதிர்கொள்ளும் அதே வேளையில் பணவீக்கத்தை மிஞ்சும் வருமானத்தைத் தரக்கூடிய பல்வேறு முதலீட்டுத் தேர்வுகள் உள்ளன. சில பிரபலமான விருப்பங்கள் பின்வருமாறு:

பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF): அரசாங்கத்தால் ஆதரிக்கப்படும், PPF என்பது ஒரு நீண்ட கால சேமிப்பு விருப்பமாகும், இது வரிச் சலுகைகள் மற்றும் நிலையான வருமானத்தை வழங்குகிறது.

தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS): NPS என்பது அரசு நிதியுதவி செய்யும் ஓய்வூதியத் திட்டமாகும், இது ஈக்விட்டி மற்றும் கடன் கருவிகளின் கலவையில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்க உதவுகிறது.

பரஸ்பர நிதிகள்: பரஸ்பர நிதிகள் பல்வேறு பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்யும் தொழில் ரீதியாக நிர்வகிக்கப்படும் முதலீட்டு வாகனங்கள். அவற்றின் பன்முகத்தன்மை காரணமாக, அவை ஓய்வூதிய சேமிப்பிற்கு ஒரு நல்ல தேர்வாக அமைகின்றன.

முன்கூட்டியே திட்டமிடல் வெற்றிக்கு முக்கியம்

வாழ்க்கையில் நம் இலக்குகள் மாறலாம், ஆனால் வசதியான மற்றும் பாதுகாப்பான ஓய்வூதியத்தின் அவசியம் நிலையானது. முன்கூட்டியே திட்டமிடுவதன் மூலமும், உங்கள் முதலீடுகளை ஒழுக்கத்துடனும் நிர்வகிப்பதன் மூலமும், நிதி சுதந்திரம் நிறைந்த ஓய்வுக்காலத்தை நீங்கள் உறுதி செய்யலாம்.